在某广告公司任职的小苏，虽然月收入７０００元，却天天过着捉襟见肘的“苦日子”。每天早上一睁眼，例行的忆苦早课就开始了：房子每月须还贷３２００元，汽车贷款还欠十几万。每月的工资条还没捂热，银行卡里的钱就去了大半。本以为可以跑步奔向有房有车的“中产阶层”了，没想到却落入了包袱沉重的“负产阶级”泥沼。每月还贷之后剩下的２１００元，养车、加油又花去大半。没办法，只好让自己受些委屈了，天天用廉价盒饭来填饱肚子。在外人眼里，小苏过着有车有房的小康生活，但其中的苦恼，只有小苏自己知道。

消费信贷中暗藏着诸多风险因素，特别是购房贷款，消费者如果缺乏理性消费观念和计划，很容易身陷其中。

其一，购房金额一般来说都比较大，尤其对于普通工薪家庭来说，此项支出将会占用家庭总资产的很大比例，甚至会到了倾其所有的地步，这将彻底改变购房者家庭金融资产的结构。如果买一套价值１００万元的住宅，首期付款按三成计算，就必须向银行贷款７０万元。如果还款期限为２０年，必须每月向银行偿还本息４８１９元，２０年还款总额近１１５．６６万元。一旦与银行签订贷款合同，首期３０万元房款变成了保证金，还须以购买的住宅向银行作抵押。在今后漫长的２０年中，逐月偿还银行贷款的本息，将不仅影响到眼前的家庭生活，还会波及到下一代人。

其二，住房按揭是房产开发商使用的一种核心推销术，开发商在宣传推销中往往过分夸大了房产保值增值功能，刺激了一些消费者萌生购房增值的冲动。黄女士就是这样一位消费者。前些年在开发商的鼓动下举债买了一套商品房，每月需向银行还贷２３００元。黄女士月收入３８００元，每月还贷之后，日子过得十分拮据。黄女士原以为投资房产，以租养贷。但事与愿违，黄女士买房时房价正处于高位，其后房价不但未涨，反而略有下降。现在，黄女士的房租赁出去，每月只能得到４００元的租金，远远不够偿还银行本息。黄女士想把房卖出去，但如此高的房价已无法出手，只能套牢在自己手里。

其三，信贷消费倡导的是“超前意识”，往往会使人们在注重提前享受生活的时候，只顾“瞻前”而忽视了“顾后”。有些消费者完全按照自己当前的收入水平，预测自己今后若干年的消费能力，没有打出一定的安全度来。如果今后生活发生变数，就会使贷款变成沉重的负担。

为避免消费信贷风险引起的不良后果，笔者认为，必须尽快制定个人破产法。有专家建议，目前应首先健全我国个人信用的法律环境，为个人信用立法，加强风险管理，同时建立个人破产制度。个人破产法要求，当作为债务人的自然人的全部资产不能清偿其到期债务时，由法院依法宣告破产并对其财产进行清算和分配，对其债务进行豁免，使相关当事人的权利义务关系得到及时的明确。国外资料显示，国外破产案件中个人破产占了绝大部分，美国曾一度高达９５％。可以说，正是由于有了个人破产制度，才有企业破产，企业破产不过是个人破产的放大和延伸。目前，凡是市场经济较为发达的国家和地区，例如美国、英国、法国、日本和我国的香港地区，都建立了比较完善的个人破产制度。随着我国市场经济制度的发展和完善，建立个人破产制度也势在必行。

个人破产制度警示人们要警惕信贷消费中暗藏的风险，正确认识和使用消费信贷。对于每一个人、每一个家庭来说，以长期的、平衡的观念制定一个理财消费计划是十分必要的，应当提倡理性消费、适度消费。若理财和消费毫无计划，只凭一时兴致，则可能出现“大起大落”、“大喜大悲”的结果。财富是靠日积月累、积少成多逐步累积起来的，消费也只能适时适度、量力而行。一个平稳妥当的理财消费计划，能够为人生奠定下安定、有保障、高品质的基础。只有在拥有安全空间的前提下，信贷消费才是甜蜜的，否则，也许过度消费带来将是一杯苦酒。