[正义网]“以房养老”阻力虽大前期可期

时间:2015-08-07 11:15:00作者:贾潇新闻来源:正义网

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  经历了一年的试点后,首款保险版“以房养老”产品在今年3月份正式推出。然而,北京、武汉、上海和广州4大城市近四个月的试点中,却只有12户(22人)家庭参与投保。从目前来看,同比其他养老模式,它占比微乎其微,但作为养老模式的新探索,“以房养老”是一种前景可观,能为老年人生活提供更加充分的养老资金的保障途径。

  “以房养老”属于我国养老保障的“三个支柱”中的商业养老保险之一。老年人将自己完全所有的房产抵押给保险公司,保险公司按照约定条件支付养老金,老人身故后,保险公司在扣除所有保险金等费用后,剩余的房产价值仍可以按老人生前指定的受益人继承。

  早在2013年的9月,国务院就在《关于加快发展养老服务业的若干意见》中明确提出“探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”,这是国务院首次发文明确采用“以房养老”模式,探寻解决养老资金缺口难题。而在2014年6月,保监会又正式公布了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,正式开始在北京、上海、广州、武汉四个城市开展住房反向抵押养老保险试点。

  尽管国家不遗余力的积极鼓励“以房养老”,但不得不承认“以房养老”属于小众化的养老模式,4个月4个城市却只有12户家庭参保。

  其根本原因是来源于中国根深蒂固的“以人养老”的传统观念。老人们更多的是愿意让儿女来赡养自己,去世后将房屋留给子女继承。而“以房养老”恰恰和此种观念相悖,贸然推行,可能会增加不必要的舆论压力。所以,国家不仅在东部三城市试点,也选择武汉来一探内陆中部城市对此的态度。但探索往往是不够的,还需要从根本上转变人们的养老观念,推出更多的养老方式,让老人们有更多的选择。同时加大对新政策的宣传力度,做好背后的监督和防控。

  除了传统观念的阻力外,市场风险也是让投保者望而却步的原因之一。购买保险本身就是对风险进行投保。虽然房价的波动、房市政策的影响以及房屋使用年限等风险是由保险公司承担,但投保人也可能面临保险公司不足以支付养老金的情况,乃至破产等风险。作为最早推行“以房养老”模式的美国,在2008年金融危机爆发后,参与人数逐年下降,抵押房产的价值也在急剧缩水,很多金融机构干脆不再提供此类产品。

  然而,市场风险不可避免,这就需要通过政府之手进行调节,为“以房养老”的推行提供上层保障,发挥其在养老活动中的“保姆”义务。在强化对市场监管的同时,为老年人提供必要的公共养老服务,比如“爱心家园”养老院的建设和监管、社区养老和医疗服务的完善等都是政府可推出的务实之策。

  在中国严重的老龄化和人多房少的现实中,“以房养老”注定不会是养老模式的主流,但这种养老模式前景可期,为老有“所”养提供了新的探索。我们也应该在不断完善现有模式的基础上,结合国情、民意探索出更多的养老模式。

[责任编辑:安伟光]
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