住房公积金制度,这项从1993年至今实施了20多年的制度正面临着自设立以来质疑声最多的时候。

  媒体批住房公积金“沉睡” 提取难增值少 

  近年来,对住房公积金的疑问越来越多,“公积金不姓公”、“公积金提取难,增值少”……2010-2012年,房价处于高位的北上广,住房公积金累计缴存余额持续走高。2012年,北京、上海高达1800多亿元,广州880多亿元,三地公积金的沉睡率在10%-15%之间。一方面房价居高不下,另一方面住房公积金却提取难,高结余下高贬值,唤醒沉睡的公积金,让居者有其屋成为广大市民的心声。【详细

  2012年和2013年两次提出完成《条例》修订 但均爽约 

  公众对住房公积金存在的诸多问题一直耿耿于怀。今年的广州两会上,广州政协委员曹志伟在广州两会上炮轰住房公积金6宗罪,更是让大家畅快淋漓、拍手称快。可以说,公众对修改修正住房公积金的管理条例充满了期待。最近两年,住建部也把重新修订《住房公积金管理条例》提到议事日程。然而,这个草案一再“爽约”,令人不解。 

  2012年和2013年,住建部两次提出在当年度内完成《住房公积金管理条例》草案稿的修订工作,但均爽约,截至2014年2月,“草案稿”尚未上报至国务院法制办。据一位住建部官员证实,该条例的修订工作,又被列入住建部2014年重点开展的工作之一。

  住房公积金制度发挥了一定积极作用 但房改初衷没有实现 

  外经贸大学副教授李长安撰文说,“从十多年的具体实践来看,住房公积金制度在促进城镇住房建设,提高城镇居民的居住水平方面,应该说还是发挥了一定的积极作用。”据统计,截至2011年,我国住房公积金缴存已经覆盖了约78%的城镇职工。 

  中国社会科学院社会政策研究中心秘书长唐钧却认为,当年房改的初衷并没有实现,“后来它变了,走向了市场化、产业化的道路。” 

  唐钧解释说,初衷未实现是因为考虑不周,我国住房公积金是学新加坡,“新加坡是拿积存下来的养老金去做这个事,因为养老金要增值保值也很困难,最可靠的是借钱给大家买房,如此一来一箭双雕。”他说,我国是把养老金和住房公积金完全分开,养老金意味着几十年之后才能拿出来,不如新加坡用于贷款买房来实现增值、保值。【详细

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2010~2012年,房价处于高位的北上广,住房公积金累计缴存余额持续走高。2012年,北京、上海高达1800多亿元,广州880多亿元,三地公积金的沉睡率在10%~15%之间。
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一方面房价居高不下,另一方面住房公积金却提取难,高结余下高贬值,唤醒沉睡的公积金,让居者有其屋成为广大市民的心声。

  住房公积金的设计初衷是“高收入者不补贴,中低收入者较少补贴,最低收入者较多补贴”,为的是让普通职工特别是中低收入家庭买得起房、住得上房。而发展到今天,事实却截然相反。

  富人优先用了穷人的钱低息贷款购房 

  “中高收入人群有能力支付首付,即可贷款提取,造成的状况是富人优先用了穷人的钱低息贷款购了房。” 广州政协委员曹志伟在今年两会的提案中指出,低存低贷的方式,造成现在多数缴存人的贡献成为少数人的福利,进一步拉大收入差距,住房公积金背离其设立初衷,成为“劫贫济富”的工具。 

  唐钧也说,一般较穷的单位可能就没有住房公积金,而有钱的单位都是按照工资的12%缴纳,收入越高的人住房公积金补贴也越多,“公务员和事业单位工作人员住房公积金恐怕还是政府出的。”他强调,对于收入少的人来说住房公积金作用就不大了,“不会考虑去买房,他们就只能老了之后作为养老金用。”【详细

  老百姓眼睁睁地看着自己的公积金贬值 

    在某单位工作的公务员袁先生说起自己账户里的公积金也是眉头紧皱。他在10多年前买了一套房改房,“当时房价很便宜,很早就还完房款”,提取不了公积金。之后,他也一直没有买房,虽然也萌生过给孩子置业的念头,但是在房价飞涨的形势下,他觉得自己已经赶不上房价了。 

  “现在公积金账户里面的余额已经有20多万元了,按照政策没有办法提取,只能在账户里贬值。”袁先生有些郁闷,这笔钱放在公积金账户里,只能看不能动,不光赶不上房价上涨的步伐,甚至赶不上CPI的涨幅。【详细

  普通人很难开到证明 公积金租房修房难用上

  小张是一家公司的员工,每月工资不高,工作5年积蓄不多,眼见着房价一天天上涨,越来越感觉买房无望,只得安下心来做租房一族,但让他苦恼的是,租房一族同样也面临着公积金难取的尴尬。

   他每次想提取公积金都被卡在了两个条件上,一是房屋租赁合同要在房管局备案;二是提供房屋租金的发票。“我基本上找不到在房管局备案的出租房源,我现在的房东一听说要去房管局备案就直接让我重新找房子,更不要提纳税发票的事了。” 

  调查发现,遭遇同样尴尬的人并不在少数。随着房价逐年升高,每年越来越多的大学毕业生加入了租房大军,但公积金对于他们来说,只是一个每月递增的数字概念而已。 

  对于因大修、翻建自住房屋提取公积金的条件更加苛刻。于是,不少人只能知难而退、望“钱”兴叹。广州市规定,职工因大修、翻建自住房屋,首次提取住房公积金时应提供的相关证明材料有:所属房管或物业部门的大修证明和产权证明的原件及复印件;购买材料的明细发票或分摊到个人的费用发票的原件及复印件等证明。 

  据了解,普通人很难开到这些证明。【详细

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“由于公积金采取强行缴存的方式,提贷门槛高,如购房需先付齐首付才可提取、退休后贷款需5年内还清等等,使得大部分低收入人群无法满足最低提取条件。”广州政协委员曹志伟一语道出公积金提取的门槛高。
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这意味着,设计初衷为补贴中低收入者买房的公积金制度,已经成为公众买房和生活的累赘,是食之无味弃之可惜的“鸡肋”。

  住房公积金制度改革的核心是要围绕缴存人的利益,为他们服务,并涉及利益格局的调整。

  放开资金使用 租房的能租房买房的能买房 

  要突破改革的阻力,有两个方法:妥协的办法是在保存现有机制的前提下,要放开资金的使用,真正为缴存人服务。能租房的,就让人用这个钱租房,能买房的,也就用这个钱去买房。另外要缩小存款和贷款的利差,现在的存款利率太低,活期的利率相当于一笔零成本的资金,应该缩小利差到只养必要的人员,减少管理成本。现在所有的金融业务都可以委托商业银行打理,包括个贷开发,公积金中心应该就是个管理者的角色。理想的办法是甚至都可以取消公积金,把个人账户放到商业银行。通过招标的形式,哪个银行做得好,单位就把公积金的钱放到哪个银行去,给个人开户就行了。住建部负责制度和规范设计,然后检查各个商业银行的执行情况,达到减少人员,提高效率的效果。【详细

  将住房公积金尽快引入资本市场“保值增值” 

  敲醒“沉睡”的公积金制度,改革不能“沉默不语”,重中之重是重塑制度运作的效率与公平。让市场在公积金配置中发挥更大的作用。此时,不妨学学社保基金的管理模式,将住房公积金尽快引入资本市场“保值增值”。自然,对政府来说,除了依托公共财政“兜底”把资金盘子做得更大外,还需要跟进的是加强监管,规范运作,让有限的资金更好地用在刀刃上。

  有特殊需要的时候公积金应该做到覆盖医疗教育 
    从常理上来说,自己的钱,应该想怎么花就怎么花。公积金被定义为个人住房强制性储蓄,首先要有一个专项性就是用于住房。然而很多公积金缴存人可能一辈子买不起房子,这个时候应该鼓励大家先租房再买房,公积金用以支付房租、物业费、取暖费,这些都属于合理消费。如果缴存人家里有特急病人,或者子女需要上学,也应该鼓励用个人住房储蓄的钱去做这些事情,否则缴存人就要抑制其他消费。新加坡的住房个人账户就是自存自用。有特殊需要的时候,公积金应该做到覆盖医疗、教育这些方面,毕竟公积金的资金属性还是个人的,公共财政给出了税收优惠并不意味着资金属性的变化。不要把住房资金变成了养老金。【详细

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对于公积金资金的保值增值,中山大学岭南学院财税系主任林江认为,比较理想的做法是通过市场化的手段择优选取基金管理公司委托对公积金进行保值增值的管理和运营。
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对于公积金的改革方向,曹志伟等政协委员建议,首先,要降低住房公积金提/贷门槛,简化提/贷条件;扩大使用范围和受惠人群,规范提/贷手续。

  公积金姓“公”,关系百姓福祉和公共利益,建议有关部门尽快修改现行的《住房公积金管理条例》,给捆得过紧的公积金松绑,放宽公积金的提取条件,简化公积金的提取手续,扩大公积金的使用范围,允许与住房相关的支出都可使用,降低公积金贷款的门槛。

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